新築一戸建てを購入するのに利用できる住宅ローンは?
新築一戸建て住宅を購入するとなると多くの方が住宅ローンを利用するかと思います。住宅ローンを借りるところや住宅ローンの種類もいろいろあり、それぞれにあった住宅ローンを選ぶことが大切です。そこで今回はそれぞれにあった住宅ローンを選ぶために知っておくとよい、住宅ローンの種類や金利の種類、銀行の選び方まで解説します。
住宅ローンの種類は3つ!
住宅ローンには3つの種類があります。種類によって特色が違うためライフスタイルに合った種類を選ぶことが重要です。どんな種類があるのか詳しくみていきましょう。
公的融資
公的融資とは、公的機関が行っている住宅ローンのことです。公的融資には財形住宅融資と自治体融資などがあります。
財形住宅融資とは、勤務先の会社で財形貯蓄を1年以上続けて残高が50万円以上あることなどの条件を満たすと利用できる公的住宅ローンです。金利は、返済期間中5年ごとに金利を見直す5年間固定金利の住宅ローンです。
自治体融資とは、自治体がそれぞれ居住期間、年齢等の条件を定めているもので条件にあれば利用できます。しかし、すべての自治体が行っているわけではないため各自治体のHPなどで自治体融資があるかどうか確認してみましょう。
フラット35
フラット35とは、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して運営している住宅ローンです。全期間固定金利となっており、返済期間中最長35年間金利が固定されています。フラット35の金利は各金融機関が決定するため、取り扱う金融機関によって金利や融資金額が異なります。
民間銀行の住宅ローン
民間銀行の住宅ローンは、銀行や信用金庫などの民間の金融機関がやっている住宅ローンのことです。ほかの住宅ローンにと比べ制限が少なく、物件価額の全額や諸費用も含めて借り入れることできます。
またそれぞれの金融機関が独自の住宅ローン商品を用意しているため、金利タイプや保険付住宅ローンなどライフスタイルにあったものを選ぶことができます。
平均借入額と返済額
住宅ローンの種類について解説しましたが、では実際どれくらいの借入額と月々の返済額が平均的なのでしょうか。
平均借入額
住宅ローンの平均借入額は、住宅金融支援機構の利用者調査によると約3,386万円だそうです。
返済額
では住宅ローンの月々の平均返済額はいくらくらいなのでしょうか。総務省統計局の家計調査によると、住宅ローンの月々の平均返済額は9万1,583円となっています。
金利の種類について
住宅ローンは借入額に利息を加えた金額を返済しなければなりません。利息とは、住宅ローンの手数料と捉えるとわかりやすいでしょう。利息の金額は“金利”によって変わります。
金利とは、借りたお金に対しての利息の割合を示す数値のことです。住宅ローンによって金利の利率は異なります。また金利にも種類があり、住宅ローンの金利は3つの種類に分類できます。
変動金利型
名前の通り返済期間中に金利が変動するタイプの金利で多くの金融機関が取り扱っています。年に2回金利が見直されることが一般的で、金利が変動すると支払う利息も変動しますが、毎月の返済額は5年ごとに見直されます。
メリットとしては、市場金利が下がると返済額が減る点ですが、逆に市場金利が上がると返済額が上昇してしまうリスクがあります。また、借入時に返済の総額が確定していないため、返済計画が立てにくいというデメリットもあります。
固定期間選択型
固定期間選択型とは、全期間固定型と変動型を合わせたような方式のタイプです。3年、5年など選んだ一定の期間は固定金利となり、固定期間が過ぎると変動金利に移行するものや、再度その時の金利で固定期間を選べるタイプなどがあります。全期間固定型や変動型と比べ金利の自由度が高い金利タイプといえます。
全期間固定型
返済期間中金利が変動しないものが全期間固定型です。市場金利が低いときに借入をすると、低い金利のまま全期間返済できます。また金利がずっと変わらないため、返済計画が立てやすくなります。
デメリットとしては、市場金利が返済期間中に下がっても金利を変えることができないことや変動金利型や固定期間選択型と比べると、全期間固定型のほうが金利の設定が高めであることがあげられます。
市場金利の変動によって借入時の金利で損してしまうか不安な方や、変動型ではいつ金利が上昇し返済額が増えてしまうか不安に適したタイプです。デメリットとしては、金利が高めに設定されていることが多いので注意が必要です。
銀行の選び方も重要になってくる
住宅ローン種類や金利の種類について解説しましたが、商品の中身は金融機関によって異なるため銀行選びも重要になってきます。どこを重視して銀行を選ぶとよいのでしょうか。
銀行の種類
住宅ローンを取り扱っている銀行として、主に都市銀行、地方銀行、ネット銀行があげられます。都市銀行は信用度が高く、金利も低めな設定のことが多いためまず都市銀行に事前審査を出す場合が多いかと思います。地方銀行は地方にそれぞれあり、地域密着型であり身近な存在の銀行であるためこちらも検討しる方が多いかと思います。
ネット銀行は実店舗がなくインターネットのみが多いですが、金利は都市銀行や地方銀行よりも低くなっています。手続きがネットや郵送となるため、自分で手続きを進めることに抵抗がない方にはおすすめの銀行といえます。
相見積もりを取ろう
上記であげたように金融機関によって金利や内容が異なるため、1つの銀行に絞るのではなく、複数の銀行から相見積もりをとることが重要です。妥協せず複数の銀行を比較検討して住宅ローン選びましょう。
まとめ
今回は住宅ローンの種類や金利の種類、平均借入額と返済額、銀行選びについて解説しました。選択する住宅ローンの種類や金利によって返済総額が変わることがあります。新築一戸建て住宅を購入する際は、ライフスタイルや年収に応じた住宅ローンや金利の種類を検討し、その上で複数の銀行から相見積もりを取り住宅ローンを選びましょう。